Nie wieder Schulden haben!

Geld geht oft schneller,
als es verdient werden kann

Das heißt, ihre Schulden sind so hoch, dass sie diese aus eigener Kraft nicht mehr zurück zahlen können. Da ist dann professionelle Hilfe gefragt. Doch egal, ob Rechtsanwalt Michael Requardt im WDR den "Finanzcoach" und auf DMAX den "Moneycoach" spielt, oder ob Schuldnerberater Peter Zwegat auf RTL den Familien "raus aus den Schulden" hilft ... fast immer läuft es am Ende auf das Gleiche hinaus: Privatinsolvenz. Was vielleicht mit einem überzogenen Dispokredit in Höhe von 1.000,- Euro anfing, kann schnell zu einem unüberwindbaren Berg von 100.000,- Euro und mehr werden, wenn man erst einmal den Überblick über seine Verbindlichkeiten und die monatlich zu zahlenden Zinsen und Zinseszinsen verloren hat.

Sie sollten es erst gar nicht so weit kommen lassen. Wenn Sie bereits (überschaubare) Schulden haben, oder gar nicht erst welche machen wollen, sollten Sie sich an die Tipps in dieser „Geldanleitung“ halten. Ein Thema, welches im Schulunterricht leider nicht auf dem Lehrplan steht...

Geld – was ist das eigentlich?
Viele betrachten Geld als „die Wurzel allen Übels“ und wünschen sich die vor Jahrhunderten üblichen „Tauschgeschäfte“ zurück, als noch ein Bärenfell gegen eine Steinaxt getauscht wurde. Besaß der Besitzer des Bärenfells jedoch bereits eine Steinaxt, gab es ein Problem, denn was soll er mit 2 Äxten? Also wurden viele Jahre später „Gutscheine“eingeführt. Statt einer Steinaxt erhielt der Besitzer des Bärenfells einen Gutschein (z.B. eine Muschel), mit dem er sich die Steinaxt dann kaufen kann, wenn seine vorhandene kaputt gegangen ist. Da in seinem Dorf auch andere Händler dieses Muschel-Gutschein-System akzeptierten, konnte er seine Option auf die Steinaxt (also den Muschel-Gutschein) bei einem anderen Händler gegen ein paar neue Schuhe eintauschen. Das moderne Bärenfell heißt heute Funktionsjacke und aus der Steinaxt ist eine Kettensäge geworden. Und was ist mit den Muschel-Gutscheinen passiert? Tja, die nennt man heute ganz einfach „Geld“.

Natürlich ist das nur eine höchst komprimierte Zusammenfassung der Geschichte. Doch zeigt dies sehr schön, das Geld keine Erfindung des Teufels ist, sondern ein überaus praktisches Gutscheinsystem, um die noch immer existierenden Tauschgeschäfte am Leben halten zu können.

Sie tauschen Ihre Arbeitskraft gegen einen 100-Euro-Schein, gehen in den Supermarkt und tauschen diesen 100-Euro-Schein gegen Lebensmittel. Das ist doch viel praktischer, als wenn Ihr Chef Sie mit Kupferrohr bezahlt und Sie dann jemanden finden müssten, der ein paar Lebensmittel übrig hat, aber gerade etwas Kupferrohr gebrauchen könnte.
Wie entstehen Schulden?

Sie ahnen es sicher schon: Schulden entstehen dann, wenn man heute etwas kauft und es erst morgen – oder in einem Jahr – bezahlen kann. Nun will der Verkäufer der Ware natürlich nicht ein Jahr lang auf sein Geld warten. Also geht man zu jemanden, der mehr Geld hat als er benötigt und borgt sich dort etwas. Doch leider ist die Konsumsucht der Menschen so groß, dass sie sogar bereit sind, dem Geldverleiher mehr Geld zurück zu zahlen, als sie sich eigentlich geborgt hatten. Damit Menschen mit Geldknappheit und Geldüberschuss zusammenfinden, wurde ein Vermittler eingeschaltet: Die erste Bank war geboren. Jemand, der mehr Geld hat als er benötigt, leiht es der Bank und erhält nach einem Jahr für 100 geliehene Euro 103 Euro von der Bank zurück. Die Bank verleiht diese geliehenen 100 Euro weiter an jemanden der zu wenig Geld hat. Dieser zahlt der Bank nach einem Jahr 112 Euro zurück. Der Gewinn für den Vermittler, also für die Bank, beträgt in diesem Beispiel 9 Euro. Das nennt man Zinsen. Kann man das Geld nach einem Jahr noch nicht zurück zahlen, zum Beispiel weil man arbeitslos geworden ist, muss man sich diese 112 Euro erneut bei der Bank leihen und ihr dafür ein Jahr später 125,44 Euro zurück zahlen – und nicht etwa 124 Euro. Das nennt man Zinseszins. Um heute etwas im Wert von 100,- Euro kaufen zu können, muss man bei einem Zinssatz von 12% (und die sind bei einem Dispokredit schnell mal fällig) mehr als 125,- Euro dafür bezahlen, wenn man sich das Geld 2 Jahre lang leihen muss.

Schulden machen ist heute zu einfach geworden

Doch wenn Sie Schulden haben, hat nur einer Schuld daran: Sie selber.

Dabei ist die Rede hier von Konsumschulden. Also Schulden, die gemacht wurden, um sich mal etwas schönes zu gönnen: Ein kleiner Urlaub hier, ein schnelles Auto dort, Reitstunden für die Kinder oder ein gemütliches Haus mit Garten.

Manchmal kommt man jedoch auch unverschuldet in Not. Zum Beispiel wenn die Eltern in ein Pflegeheim müssen, oder wenn man als Unternehmer einmal eine falsche Entscheidung getroffen hat. Das ist ein anderes Kapitel. Wir reden hier nur von Konsumschulden.

Wie kann man Konsumschulden vermeiden?

Konsumschulden lassen sich ganz einfach vermeiden: Kaufen Sie nur dann etwas, wenn Sie auch das Geld dafür haben. Das ist leicht gesagt, aber schwer getan. Denn unsere Gesellschaft neigt zum Überkonsum. Nicht nur, dass die Hersteller viele Milliarden Euro ausgeben, um Ihr Verlangen auf deren Produkte zu steigern. Nein, Sie müssen auch noch mit ansehen, dass Ihr Nachbar ein größeres Haus hat als Sie, dass er ein schnelleres Auto fährt und weiter entfernte Urlaubsziele ansteuert. Das alles wissen Sie. Doch eines wissen Sie nicht: Hat er das auch bezahlt? Oder plagen ihm Nachts die Sorgen, wie er die dafür aufgenommenen Kredite wieder abstottern kann?

Ist das Ersparte aufgebraucht, wird sehr oft auf Pump gekauft

Vielleicht hat er es ja wirklich alles bezahlt. Dann sollten Sie sich fragen: Woher hat er das Geld dafür? Hat er einen besser bezahlten Job als Sie? Hat er etwas geerbt? Oder benötigt er in anderen Lebensbereichen weniger Geld als Sie? Letzteres könnte der Fall sein, wenn er Junggeselle ist, während Sie von Ihrem Einkommen eine 4-köpfige Familie durchfüttern müssen. Fliegt ein alleinstehender Junggeselle nach Amerika, ist das noch irgendwie bezahlbar. Fliegt eine 4-köpfige Familie nach Amerika, kann das ganz schön teuer werden.

Fakt ist, dass jeder Mensch unterschiedlich viel verdient und unterschiedlich hohe Lebenshaltungskosten hat. Fakt ist aber auch, dass jeder Mensch das besitzen will, was sein Nachbar, Klassenkamerad und Vereinskollege auch besitzt. Beachten Sie, dass ich hier das Wörtchen „und“ verwendet habe. Nicht das Wörtchen „oder“. Das Kind vom Nachbarn hat ein teures Fahrrad, der Klassenkamerad eine Playstation und der Freund aus dem Sportverein die neuesten Luxus-Sportschuhe. Damit Ihr Kind nicht als Außenseiter da steht, kaufen Sie ihm ein teures Fahrrad, eine Playstation UND neue Luxus-Sportschuhe. Nur: Wie wollen Sie als Alleinverdiener das gleiche Geld dafür aufbringen, was in diesem Beispeil DREI Familien zusammengetragen haben? Denn oft wird übersehen, dass der Nachbarsjunge zwar ein teures Fahrrad, dafür aber keine Playstation und keine Luxus-Sportschuhe hat. Und wenn doch, dann haben die Eltern entweder sehr viel Geld ... oder sie kaufen auf Pump, wie es fast jeder zweite Deutsche tut, um „mit den Anderen“ mithalten zu können. Ganz schön blöd, finden Sie nicht?

Um keine (neuen) Konsumschulden zu machen, dürfen Sie konsequent nur dann etwas kaufen, wenn Sie das Geld dafür besitzen. Das ist hart und bedeutet oft Verzicht. Doch der schöne Urlaub ist nach 2 Wochen vorbei, während die Schulden bleiben und durch Zins und Zinseszins sogar immer höher werden. Warum legen Sie nicht jeden Monat 150,- Euro zurück, um dann nächstes Jahr in den Urlaub zu fliegen? Wenn Ihre Antwort jetzt lautet: „das kann ich mir im Moment nicht leisten“, frage ich Sie: Warum glauben Sie, dass Sie es sich nächstes Jahr leisten können? Wenn Sie erst in Urlaub fliegen und dann jeden Monat 150,- Euro + Zinsen für den Kredit zurück zahlen müssen, müssen Sie das Geld doch auch irgendwie herbeischaffen. Da kann man auch „im Voraus“ sparen und muss nur ein einziges Jahr (während der ersten Ansparphase) mal auf den Urlaub verzichten. Ich denke, das kann man verkraften, um schuldenfrei durch's Leben zu kommen.

Sie sagen, Sie haben keine Schulden? Ich sage: doch ... jeder Mensch hat Schulden. Jeder. Selbst Bill Gates, die Aldi-Brüder und andere Multimillionäre leben auf Pump. Denken Sie nur einmal an Ihre Stromrechnung. Sie benutzen den Strom schon, bevor Sie ihn bezahlt haben. Das ist natürlich viel praktischer, als jeden Monat eine im Voraus bezahlte Prepaid-Karte in den Stromzähler zu stecken. Diese Karten gibt es in der Regel nur für notorische Strom-Schuldner, denen der Stromversorger keinen Kredit mehr gibt. In diesem Fall erhält man einen speziellen Stromzähler und kann eine bestimmte Anzahl an Kilowattstunden auf seine Prepaid-Karte laden. Sind diese verbraucht, muss man erst wieder neue Kilowattstunden bezahlen, um die Karte neu aufladen zu können. Der Normalfall sieht jedoch so aus, dass Sie heute den Strom verbrauchen, den Sie erst später bezahlen werden.

Mit Wasser, Gas und Telefon (zumindest die monatliche Grundgebühr) sieht das nicht anders aus. Wir alle haben viele kleine Kredite laufen, die wir gar nicht mehr als solche wahr nehmen. Doch das war nicht immer so...

Kinder haben keine Schulden

Ist es nicht komisch, dass Sie als Kind keine Schulden hatten? Jedenfalls nicht, wenn Sie verantwortungsvolle Eltern hatten.

Kinder machen keine Schulden, sie müssen sparen